投資理財的迷思~

每個人都想要賺到更多錢來支應自己的生活所需,所以在手頭存了點閒錢之後就會開始想要投資理財,但是找好標的物出手之後開始賠錢,於是收手,開始抱怨投資工具不好。這幾天剛好有一些朋友問到投資理財的問題,我稍加整理後放在這邊,希望其中一些話語對格友有幫助。

Q:小弟剛出社會工作沒幾年,賺了點小錢,但金錢理財方面卻總在『花錢學經驗』,亂槍打鳥毫無學問,當然也只有理虧的份。人說『你不理財,財不理你』,不能總在死賺錢賺死錢,小弟想藉此向各位達人學習學習,請各位還不吝指教指教。

A:其實你這篇開頭已經點出,你說到花錢學經驗與亂槍打鳥,這點是一般投資人最容易犯的錯誤,我想請問你,你會在你還沒有學會開車技術之前,就把車子開上路嗎?

投資也是一樣,在投資每一樣專案之前,一定要下功夫去學習、瞭解可能的風險,才投入金錢去實做。投資股票有風險,但是你要學會控制風險,若是你冒的風險越高,你就需要越高的投資報酬率來彌補你的風險損失。

培養投資眼光部分,我建議你先學習各種投資名詞,詞語是投資最大的槓桿,最重要的是詞語是免費的。

股票只是投資方法的一種,真正的資深投資者不會跟著股票的漲跌而起舞。如果你只是每天看著股票漲跌去買賣,聽消息面,甚至看報紙買股票,那你一定是被幕後那些資深投資者賺錢的犧牲品,沒有贏的可能。

我覺得你必須要先改變你的觀念,建議你先看「富爸爸,窮爸爸」那本書,瞭解自己處在什麼樣的「像限」,什麼「現實」之中,接著問你自己「你想要過怎麼樣的生活」把你要過的生活一一列舉出來,然後指定一個計畫,選擇投資工具,堅持你的計畫,適當的調整計畫,直到你成功達成目標為止。

舉個例子,如果你現在想要從台北到美國洛杉磯,到洛杉磯是你的「目標」,你要決定你的計畫,裡面就會包括你需要的交通工具,可能是船、自行車、雙腳、機車、汽車或是飛機,你的計畫決定了你需要的工具,也決定了你達到目標的時間。在執行計畫時可能會碰到突發狀況,所以你需要調整計畫,可能是本來要開車,改搭客運,但是只要你始終如一的執行計畫,最後你還是會到你的目標。

投資的工具對每個人來說是不一樣的,因為每個人的目的地不同,如果你錯搭了別人的工具,而且還搭上特快車,那你會用最快的速度遠離你的目標。

Q:如果手邊只有少少的二三十萬能運用,大家會選擇哪種投資方式呢??(雖然廣泛但自由度高的問題呀orz)。小弟目前只放了些在保險公司的基金上,但老實說現在非常後悔,想想把他當長期定存好了。

現在小弟想學學怎麼看股票及指數之類,較高風險且較高利潤的投資物,但之前連摸都沒摸過,不知各位有沒有一些明路或較好的參考資料可以提供呢??

A:如果你有二三十萬可以運用,我建議你投資自己的腦袋,先學會正確的投資知識,你能擁有多少錢,並非取決於你賺錢的能力,而是取決你掌控錢的能力。

如果你不會掌控錢,這些錢就會離你遠去。這也是很多樂透得主幾年後財富歸於零,甚至欠更多的原因,很多優秀的運動選手,歌星等都賺進大把鈔票,但是最後還是落的兩袖清風。

把錢放在基金上跟我提到之前一篇講的重點一樣,你是把錢交給別人去管理,或許廣告台詞看起來是一項不錯的投資,但是所有的基金廣告都會在底下留一行小小的字,大意如下:你自己要把錢交給我,投資有風險,我不一定能幫你賺錢,但是賠錢的話我不負責,但是我會先確保我的薪水領的到,最後才會退錢給你。你先思考一下這句話~

不過,既然說到要幫忙,還是要提出一點可以及手可得的資訊,投資股票請閱讀「Rule #1」這本書,台灣翻成「有錢人就做這件事」,作者是菲爾。湯恩。

Q:理財之道要看個人,當您的收入大於支出時,這是您儲蓄的時機(放銀行利率低到不值貶值率,所以不鼓勵),買股票,好了吧,以前還可以投機,大家放風聲,哄抬拉扯,現在呢?要所謂的投資還倒不如自己創業作生意。

A:投資的最終目的就是要賺錢,一般人所謂的收入指的都是「工資收入」,所以當你的「工資收入」大於支出時,我認為是你投資你的「資產」的最佳時機,至於「資產」是什麼?可以是股票、房地產、保險、債券、契約、專利權、企業等等,因人而異,又誠如我剛剛所言,若你搭錯別人的車,會離你的目標更遠。簡而言之,「資產」就是把錢放進你口袋的財產,「負債」則反之。

創業對某些人來說可能是最佳的工具,但是對其他人來說不一定,若你不先學會財務、領導、行銷、管理、人力資源、等相關領域的知識,貿然創業將會把你帶往更深的財務深淵。

Q:(先前有人談到記帳的好處)記帳哦…有試過,往往都三分鐘熱度,因為有時支出實在太雜,之後連花到哪去都忘了…

A:記帳是掌控錢的最基本功夫,就像練功夫要紮馬步一樣。記下每一筆收入與支出,你就可以很輕易的知道自己擁有多少「資產」,由個人的資產負債表與現金流量表來管理自己的財務狀況,這兩張表就像是你要到達目的地的地圖一樣,每一個月要拿出來比對一下,自己是離目的地越來越近還是越來越遠,是不是要修正你使用的工具,沒有地圖,你要以什麼為依據來判定你的「所在位置」?

若是你連自己的錢都管不好,遑論賺到更多錢,掌控更多錢呢?

運用小紙條記帳,是個不錯的方法,收集每天的發票,或是運用信用卡支出來自動記帳也是不錯(請謹慎使用)。

Q:我的投資成效龜速,因為沒有多餘的閒錢,除了投資在保險(這一定要)與保險基金(當初不懂),偶爾保守的買個股票,都算小賺,但還買不起房子….

投資理財就要記帳,我都是隨身帶紙筆,花了錢就記載在紙上回去再整理,一個月下來就可以知道那邊該減少支出,剩餘的錢再轉投資,可是我一直想不通小小的錢我該怎麼投資,有時連一張股票都買不起

A:建議您可以看看我剛剛回應的幾篇文章,如果你已經在投資的路上啟程了,卻發現成效不如預期,一定是你搭錯車了,要趕快重新設定你的計畫,變更藍圖,不要白白浪費時間搭車,最後發現回到總站(起點)。

Q:銀行基金一檔至少5000,但大多都丟1萬一檔,又會造成無法分散風險,買四檔就要2萬~4萬,利用平台可以1萬多檔,但又會造成一檔投入金太少,玩股票投入的資金更不亞於基金。

之前在萬華時看一個長官常常在玩指數,至少也要投個10萬進去玩,而且玩指數更累人,炒短線看他天天0800~1400龜在電腦前,不過看他挺會賺的,有時一天就三四萬了,當然虧的時候也不少,但這樣似乎是累的可以呀~

A:把所有的錢放進「以股市為基準」的相關投資不叫做「分散風險」,因為還是在同一個大籃子裡。台灣因為幣值小,所以每股面額也小,因此必須要更多股數來充值。其實美國股市比台灣更為完整與有規模,1美元就等於1股,相對於台股,小額投資人有更多的機會獲利,大部分較大規模的股票也都有期權可以購買,而且非美國居民也可以透過管道投資。但是還是那句老話,投資你的腦袋。如果你沒有先學會投資的詞語,貿然進入市場只會變成砲灰。

Q:我的理財觀念

一不隨波逐流, 不受親朋好友的蠱惑
二不投資風險性的投資
三凡事按計畫進行, 不論多大的風雨, 絕不輕言改變計畫

結論….難怪我賺不到錢….

A:不隨波逐流很好,不投資風險性的投資也很好,按計畫進行是致富的不二法門。

或許你的目標不是致富,所以選擇這樣的方式就是對你最好的方式,但是若要賺錢,這樣的作法是比較慢的方式。

如果有不需要你的資金,也沒有投資風險的投資專案,你會改變你的觀點嗎?

Q:多研究事業家是怎成功的,學會作事業(生意),您就會知道什麼叫做「聚寶盆」,點到為止。

A:所有的成功人士都有其成功的路徑,但是大部分的成功模式都是大同小異的。
同樣一個事業,為什麼有些人成功,有些人卻會失敗,關鍵在於「觀念」,你的觀念決定了你下的每一個決策,而累積這一個個的決策過程,就會改變最後的結局。Since這裡有很多理工專長的人,用積分的觀念就可以很輕易的理解,每一個微小的改變,最後的結局卻是大大不同。「決定」要改變也是一個很重要的因素,當沒有下定決心之前,都是在原地踏步的。

成功,是可以學習的,因此複製成功人士的觀念很重要。建議大家看看「有錢人想的和你不一樣」這本書,體會其中的觀念,收為己用,讓自己轉變成為成功的腦袋。

Q:其實… 我有點相信財運 ….我以前的同事跟我說:『你不認真投入,那就一年玩個一兩回,買ETF基金 台灣50,超跌買進 高檔賣出….. 當作零用錢~』

A:免費的建議,看似合情合理,但是卻是深藏危機。若你不懂ETF,請問何時為超跌?何時又是高檔呢?

Q:剛剛想找股市模擬下單軟體,看到了聲x財經的模擬操盤看起來還不錯。不過發覺裡面一堆『術語』根本就不懂,K線大概了解是開盤漲跌收盤,但左上角MA6MA12MA24MA72是指??

還有大家是如何『選股』呢??我自己大概觀點是,看中幾股後就密切注意那幾股走勢狀況就好,問題是,光是股票就好幾百股,怎麼選??人云亦云好像又會很慘,靠名嘴??下股王??

再問一下,請問有人對期貨指數有研究的嗎??我對這個還蠻有興趣的

A:我建議你在業餘的時間到圖書館或書店走走,找幾本關於股票與期權的書看一看,最好是多看幾本不同作者的書,因為每個作者的觀點都不同,吸收不同的觀點才能夠建構出整個市場的輪廓。

聽過「瞎子摸象」的故事吧,每個投資達人都是瞎子,自己為是的把自己所「感覺」的市場寫書來賣,但是每個人的觀點又不見得是正確的,所以決定權還是在你,要搭怎樣的交通工具到目的地。

Q:說幾個人生生死經驗給您參考 :

打死不做保證人,
買賣股票基金期貨等高風險投資型投資,只准用自己所有儲蓄的一半,而且只用現金不用融資券。
開始買各種儲蓄型保險。
有個三百萬之後,先定存到您退休為止絕不動用。
買房子趁早,有餘錢之後再去換屋,不斷的循環換到自己滿意後,再買第二棟。
老婆只有一個,他是你終身的情人,請善待他,不要有了一點臭錢之後就花心亂動。

發覺自己開始買名牌精品之後,那就是您墮落的開始。
最後一點,
不要指望您的子女會在您年老的時候奉養您終老 !!!!!!!!

A:老爺講的是他的人生經驗,很多話我深表暫同,尤其是老婆與子女的部分。

不過在財務上我卻有不同的見解,因為在每一句話後面都可以加上除非…,則情勢會大為逆轉。

打死不做保證人,除非你取得適當的債權。

買賣股票基金期貨等高風險投資型投資,只准用自己所有儲蓄的一半,而且只用現金不用融資券。除非市場在絕對有利且風險相對較低、有保險的情況下。

有個三百萬之後,先定存到您退休為止絕不動用。除非你的「資產」每年可以幫你帶進300萬的被動收入。

買房子趁早,有餘錢之後再去換屋,不斷的循環換到自己滿意後,再買第二棟。除非你有足夠的房地產財務知識可以幫你迅速累積財富,不斷收集房子。

發覺自己開始買名牌精品之後,那就是您墮落的開始。除非你用的是「被動收入」。

Q:我也不是很會理財,與老婆也是想說趁年輕多嘗試,就算失敗也是經驗的累績,
總比到老一看自己毫無財富的好,錢滾錢才會快,低利時代放著真的不怎麼好,
提供我的經驗給你參考~

上班族的微薄薪水真的可以從基金開始操作,不論是國內外基金皆可,當然境外基金門檻
較高,可量力而為,但仍以定期定額為主,金額小,3~5千也沒關係,但需長期投入,等
到真的需要用錢時你就會發現非常好用。

單筆還是盡量不要接觸,以我(上班族)的例子,前年風暴來襲之前,100進場,風暴來時,慘賠40多,
為免再跌只好認賠,但反觀之前定期定額(國內外皆有),就算在風暴中跌個40~50%,只要體質是
OK的,前陣子景氣稍稍恢復時去檢視它,都已經漲至10~25%不等,穩定獲利中,當急需用錢時
贖回等待時間也不會太久(但國外往往有閉鎖期,需斟酌)。

重點是無論如何都不要停扣,除非連頭路都沒了,強迫儲蓄,對你未來一定有好處,另外還是
建議你記帳,不要嫌麻煩,若你真想理財的話,好好審視自己的開銷,試著去控制它~~

若閒錢累積多時,可考慮置產,收租或轉手都OK(不過請注意區域性,地段還是最重要的)。

另外,黃金之前有小獲利,但現在金價偏高,所以並不好下手,不過後續還是有人繼續看漲;
股票就不說了,因為賺少賠多也沒真的得到什麼經驗,沒有時間去研究。

以上粗淺的經驗也許沒什麼幫助,不過還是請參考看看~~

A:看了您對基金的描述,看來您是對基金非常瞭解,也中毒頗深,基金是華爾街那些神童們想出來拐那些不懂投資卻又想利用股市賺錢的人的一種工具。你知道嗎?美國目前存在的基金總數比股市中存在的公司總數還要多,這不是本末倒置嗎?

買賣房地產,最重要的不是地點,是能不能獲利。最好的地點,買高卻賣低,比最差的地點,但是買低賣高,一正一負之間,差距很大。

Q:台灣這方面難有這方面資訊&活動
個人也許不知道&找不到

比較常見到
都是直銷之類業務演講
內容不乏皆是產品&公司制度說明
雖到最後都說是使人致富
但個人覺得

不知道為什麼不多在台灣辦這類活動

台灣人也素很愛錢

A:台灣這方面的資訊確實不多,最主要的原因是文化的問題
中國人不喜歡談「錢」,有錢人更不喜歡告訴別人自己有多少錢,怎麼賺到的
所以外人很難一窺全貌

直銷類的那些公司,我勸你敬而遠之
我在台灣跑過兩年多的直銷公司,接觸過不下30家以上的公司,與上千位直銷人認識。
我自己甚至擔任過直銷公司的訓練講師
如果你待在直銷界夠久,你會發現到這家公司會看到這群人,去另一家又會看到同一群人,只是上下線組合方式不同罷了
台灣本土的直銷公司,大部分是炒短線,都是一些老鷹級的人在操作,運用人脈關係(下線人數)去跟老闆(或直銷公司主事者)談判利潤,甚至合夥,錢撈夠了,牛吹大了,錢發不出來,就宣布倒閉,受傷的都是底下的老鼠,上面的大老鷹因為掌握的下線人數繳的錢,確保了他每一次進入一家公司就已經回本。

我不是說直銷這行銷方式不好,只是台灣已經把這一種模式給污名化了,大部分的直銷公司都是利用人性「貪」的原理來吸金,給出實際上是負擔不起的高額的獎金,一些外來的公司反而能夠忠實落實財務計畫,照規矩辦事,所以獎金收入較不迷人,需要長時間經營才能夠有足夠的現金流收入,也因此那些大老鷹們不喜歡在那些外來的大公司慢慢撈。

如果你沒有離開過台灣,不知道除了台灣人賺錢的方式以外的賺錢方式
就很難脫離既有的「現實環境」
這也是我為何離開台灣到美國求發展的原因
到美國後才真的見識到很多在台灣很難賺到錢的方式,這部分有空再說明
其實我現在學這些東西,我的目標之一就是要開課,寫書,教華人如何用富人的方法投資理財,若要在台灣開課可能需要兩三年後吧,因為台灣有些現實環境並不適用這樣的投資方式。

現在的你,是過往經驗的累積

如果你想要未來的你跟現在不一樣,很難一蹴可及


必須從「現在」開始「改變」


改變思想、觀念、作法,持續下去


那未來的你就會把現在的改變也包括進去

你必須擴大你的現實環境,增加你的視野,甚至跳出你所處的位置

站在更高處,才能夠看到全部的景色

現在已經沒有所謂「穩定」的工作了,還執迷不悟嗎?

前一陣子炒的很熱的新聞是邱文仁被工作了11年的104人力銀行不預警炒魷魚,還上談話節目大吐苦水,她堪稱是104人力銀行的品牌代言人之一,對於早期的形象提升有很大的助益,四處以104人力銀行總監的名義公開演講、出書,對104來說算是建國功臣,但是就在她沒日沒夜的幫公司工作11年後,被以類似「莫須有」的罪名開除,情何以堪?看似最有保障的工作,到最後是一場空,如果她沒有其他的人生規劃,虛度11年的光陰,還能夠重來幾次?

昨天的新聞也報導了美國最大的零售商Walmart裁員1萬1千2百人,如果這些人沒有提早做好自己的財務規劃,可能將面臨卡債、房貸、車貸繳不出來,而產生更嚴重的循環。

昨天也聽到一個另我震驚的消息,我的頂頭上司的上司,被降了一級,變成跟我的上司同級,他本來是我進公司時的第一個面試長官,在公司做了11年,在這家公司,你必須要以公司為重,幾乎是心裡只有公司才能夠不斷的往上升級,為了升等必須要放棄很多私人的事情,在現在看來真的是不勝欷噓,為了公司幾乎拋家棄子的放棄家庭生活,整天就是公司為上,真的是可笑。本來一年有6萬以上的年薪,突然變成4萬,光靠這樣的薪水,家計不知何以為繼,將自己畢業後最重要的11年時光交給一家公司,當公司不需要你的時候,一紙命令就可以陷他於萬劫不復,跟前面談到的邱文仁有相同的情況。

公司法裡開宗明義的說「本法所稱公司,謂以營利為目的,依照本法組織、登記成立之社團法人。」在以前的社會裡,公司還帶有回饋社會,照顧員工生計的社會目的,但是現在一切講求速度與利益的現實環境中,公司為了求生存,不得不回到公司的基本面「以營利為目的」,凡妨礙此目的者,都會被剔除,即使是公司的創辦者也有被趕出公司的可能,最知名的案例就是蘋果電腦的現任執行長賈伯斯,年輕的時候就被自己一手創立的蘋果電腦掃地出門,後來才又在蘋果最低靡的時候被邀請回來接任執行長。

所以在電腦前面看這篇文章的你,還執迷不悟嗎?還在尋求一份「穩定的」工作嗎?富爸爸作者清崎不斷的提倡:「關注你的事業,而不是別人的事業」。即便是你現在還在上班,還在為他人的事業打拼,出賣自己的時間、勞力與腦力,請在業餘的時間裡仔細想想,你想要的是怎樣的生活?如何才能夠達到這樣的生活標準?若是繼續在這家公司工作,在還沒達到你的目標之前會不會慘遭滑鐵盧被掃地出門?

所以請在你的業餘時間開始自己的事業,不管是什麼事業,把他壯大起來到可以支付你的生活所需,接著持續增加你的投資組合,進入財務快車道。

億萬富翁親口傳授的致富規則

上週六清晨5點,當很多人還在睡夢中時,我跟珍妮已經準備出發參加一個為期2天的訓練營,由一位億萬(美金)富翁主講,內容很豐富。他在27歲開始投資房地產,34歲時達到財務自由退休,現在平均月入數十萬美金,資產上億,他說他每個月要花掉這麼多錢真的不可能,該買的東西都買了,包括開現金支票買百萬豪宅,也投資很多其他事業或公司,但是錢還是花不完。如果你玩過現金流101遊戲,這就是財務快車道的生活模式的現實版,真的會碰到錢太多的問題。
這次對富人賺錢的方式真的是大開眼界,更酷的是,所有賺來的錢全部是合法免稅的,我們一年多來研讀各種房地產書籍,但是很多細節卻難以窺其全貌,這次由一位億萬富翁親口告訴你他富有的秘密,真的是值回票價阿。
我認為他提到的致富原則非常的實用,所以提出來跟大家分享:
1.Don’t Lose Money:
不要賠錢。聽起來很怪,但是有一本書叫「Rule #1」,開宗明義也指出不要賠錢。其實他們的意思是說,在你決定做任何一個投資時,要確定已經取得合理的利潤,那保證不會賠錢。
富爸爸叢書的作者清崎也說過,投資房地產,應該在買入的那一剎那就已經獲利了,而不是在賣出時才獲利。若是你在賣出時還有更多的獲利,那是額外的獎賞。剛開始讀清崎的書時,對於此點很疑惑,很難理解,但是我現在非常清楚明白,他講的是對的,這樣做才是富人的作法。如果每一筆房地產投資都是在買入時就已經獲利,那也沒有賠錢的道理。

2.Cash Flow:
現金流。這一點是決定你能多早退休,有多少財富的重點,清崎提到:「財富是用時間來衡量的」意思是說,當你現在開始不要工作,你的資產可以讓你以目前的生活水準過多久。而富人與窮人最大的差異就是沒有足夠的被動現金流。富爸爸說:「現金流是金錢王國裡最重要的詞彙」,掌握如何創造被動現金流,你就掌握了致富的秘訣。
3. You Can’t Get Rich Slow
你不能太慢變成富翁。又是一個很怪的說法,但是他對在座的學員誇口說:「如果他現在以在座任何一個學員的財務狀況作為出發點,3年後他還是可以成為百萬富翁」,為何他能夠這麼有自信的說這句話,其實他運用了知識的槓桿與財務的槓桿,他有可以成為百萬富翁所需具備的知識,如何評估、談判、操作整個財務計畫,運用別人的錢來完成他的計畫,就可以在3年內用錢滾錢成為百萬富翁。如果你的計畫太慢,那你就離成為富翁之路更遠。
內容實在很多,現在時間很晚了,我也不想打那麼多字,若是對這個主題有興趣,歡迎留言跟我討論。

獨占花魁


事業 – 獨占花魁(中吉)

籤文意思
這支籤是說,春天來了,帶來新的生機,要及時把握,獨占花魁,(魁者,首也,暗示凡事要飲頭啖湯),但行事要膽大心細,眼明手快之外,還要循序漸進,俗語說,捉到鹿,要識得慢慢脫角。

您看看籤語怎麼說?──在小樓上,聽得綿綿的春雨終於停下來了,但街頭的腳步聲,卻又響個不停,忽然聽見巷口傳來賣花人的聲音,馬上買了第一枝花,然後在濕滑的街上,安步走回家。

解說
做事要小心謹慎。

繼上次珍妮問我們的事業得到天下第一籤的上上籤之後,我今天也去抽了一支,我問的是我們何時才能夠從這個事業中取得財務自由,得到中吉。不過看籤文的意思是從春天開始就會有機會來臨,要好好把握,跟我們的計畫不謀而合。一步一腳印,把每一步做確實,就可以掌握先機,取得成功。
我做事情比較看大方向,不在乎小細節,但是從事房地產,最重要的是合約細節,因次籤詩中也建議我要小心謹慎,我會引以為戒。